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Uma mancha injusta no relatório de crédito também pode assombrá-lo

Arun Panicker, 51, former chief analytical officer at a rating agency Panicker (Photo: Raj Sam/Mint)
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Então por que isso aconteceu? Segundo Panicker, em 2011, ele se tornou vítima de uma fraude em Nova York. Um comerciante cobrou US $ 1.200 no cartão de crédito por uma compra que valia apenas US $ 750. O cartão havia sido emitido pelo braço indiano do Citi. O comerciante contestou a transação. Panicker se recusou a pagar e parou de usar o cartão. Nove anos depois, quando ele solicitou um novo cartão de crédito, seu pedido foi rejeitado por ser mostrado como inadimplente. Panicker pediu seu relatório de Cibil e, para seu horror, descobriu que seu nome estava escrito errado, o número de telefone dele era desconhecido e havia investigações de crédito contra ele sobre as quais não sabia nada. Panicker levantou a questão com Cibil e foi convidado a se aproximar do banco. No caso de detalhes como endereço incorreto, e-mail e número de telefone, ainda não estava claro de que banco ele deveria se dirigir.

O caso de Panicker destaca dois problemas que os mutuários enfrentam em relação aos seus relatórios de crédito. Primeiro, as transações contestadas prejudicam seu histórico de crédito, mesmo que o comerciante ou o banco esteja com falha. Segundo, detalhes básicos, como nome e números de telefone, geralmente são inseridos incorretamente no relatório. Os mutuários precisam correr do pilar ao posto para corrigi-los, com pouca ajuda do departamento de crédito com o qual estão lidando.

Transações disputadas

Em resposta ao tweet de Panicker, a mídia social foi inundada com queixas semelhantes. Um deles foi o empresário Fahad Moti Khan, de Délhi. O homem de 40 anos havia feito um empréstimo de carro usado em 2005. Ele tinha quatro parcelas quando o banco vendeu o empréstimo para outra instituição. No entanto, ele não recebeu a sugestão por isso ter mudado de casa. Como resultado, os quatro cheques restantes, endereçados ao banco original, foram extintos com o novo credor. “A conta de pagamento era uma conta separada pela qual eu não negociava regularmente; portanto, não percebi imediatamente o que havia acontecido “, disse Khan. Quando ele percebeu, após cerca de 18 meses, o novo credor pediu que ele pagasse o valor em atraso com juros pesados. 28.000 tornaram-se 1 lakh neste período. Khan se recusou a pagar e isso se tornou uma marca negra em seu relatório de crédito.

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O banco não agiu contra ele no tribunal e a recuperação acabou ficando com prazo, conforme as disposições da Lei de Limitação de 1963, segundo a qual a recuperação não pode ser seguida após três anos. No entanto, Khan disse que mesmo 13 anos após o “default”, seu relatório de crédito não está limpo.

“A maioria dos países ocidentais segue a regra de sete anos após a qual o histórico de crédito é apagado. Na Índia, no entanto, seu relatório de crédito continua mostrando pagamentos em atraso e inadimplência, mas a pontuação é obtida em suas atividades apenas nos últimos quatro a cinco anos “, disse Parijat Garg, ex-vice-presidente sênior da CRIF High Mark, um crédito Embora Garg tenha dito que a pontuação de crédito não será afetada por padrões com mais de quatro a cinco anos de idade, isso não parece ter acontecido no caso de Panicker.

A Cibil, em resposta à Mint, indicou conhecer esse tipo de situação: uma disputa que se transforma em um enorme pagamento pendente que se transforma em inadimplência e uma marca preta permanente no relatório de crédito. “Um EMI de pagamento ou empréstimo com cartão de crédito perdido pode afetar sua pontuação. Se você perder um pagamento com cartão de crédito, as taxas cobradas podem levar a uma bola de neve pendente principal a um valor muito maior. Além disso, o credor informa esse montante pendente (principal e taxas atrasadas), bem como os prazos atrasados ​​para o Cibil. Esse valor aparece na seção Dias de atraso (DPD) do seu histórico de crédito no relatório Cibil. Isso afeta sua pontuação e é visto negativamente por outros credores, impactando seu acesso futuro ao crédito “, disse Sujata Ahlawat, vice-presidente e chefe da TransUnion CIBIL interativa direta ao consumidor.

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O que você pode fazer: o mais prático é pagar antecipadamente e tentar reverter o valor, disse Adhil Shetty, CEO do Bankbazaar. “Se você reter pagamentos, o valor em disputa continua acumulando juros e se torna maior. Da perspectiva do banco, à medida que o valor pendente aumenta, o processo de renúncia se torna mais longo e requer mais aprovações. No final, mesmo depois que a disputa for resolvida, é difícil prever como o registro alterado ficará para a agência e como afetará a pontuação “, disse Shetty.

Hrushikesh Mehta, gerente nacional da Índia, Clearscore Technology Services, concorda. “Se você perdeu um pagamento e há uma taxa atrasada, deve pagá-la rapidamente antes que aumente em um valor maior”, disse ele.

No entanto, isso não trata da situação de alguém que simplesmente não pode pagar uma quantia inflacionada.

Detalhes básicos errados

A situação para corrigir algo tão básico como nome incorreto, número de telefone ou ID de e-mail também parece terrível. Essas imprecisões podem afetar o relatório de crédito se a pessoa mencionada incorretamente não cumprir seus empréstimos.

O profissional de serviços financeiros de Kunal Bajaj, em Mumbai, encontrou sua pontuação de crédito um pouco menor do que o esperado. Quando ele baixou o relatório Cibil, encontrou o nome, o endereço de e-mail e o número de telefone de uma pessoa completamente aleatória. Bajaj levantou o assunto com a empresa, mas foi instruído a se aproximar do banco. No entanto, como ele não era um cliente, ele não tinha um locus standi. A pontuação de crédito é coletada por meio de relatórios dos bancos individuais. “Se houver um conflito entre as informações que você forneceu e as que a agência recebeu do banco, você precisará se conectar ao banco para resolver o problema”, disse Shetty.

No entanto, como mostram os casos de Panicker e Bajaj, as agências de crédito não mencionam quais tomadores de empréstimos precisam se aproximar ou pedem que se aproximem de bancos com os quais não têm relacionamento.

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O que você pode fazer: Para começar, evite receber cartões de agentes de vendas diretas ou DSAs, que cometem muitos desses erros básicos. Os DSAs comercializam cartões de crédito para clientes em nome dos bancos. “Muitas solicitações de coleta de documentos, entrada de dados e empréstimos são suportadas por terceiros (DSAs)”, afirmou Garg. o impacto no consumidor “.

Os DSAs também verificam sua elegibilidade para empréstimos em vários bancos, sem solicitar seu consentimento ou mesmo informar você, disse Garg. “O Reserve Bank da Índia emitiu recentemente uma notificação aos bancos e empresas financeiras não bancárias de que qualquer acesso dos dados da agência de crédito aos DSAs é proibido e deve ser imediatamente rescindido, caso seja fornecido. Mas o remédio para esse problema é solicitar cartões de crédito on-line, onde as plataformas buscam explicitamente seu consentimento ou especificam o objetivo do documento “, afirmou.

Sistema enviesado

As agências de crédito prestam um serviço importante aos credores, agregando informações sobre os mutuários e permitindo que pessoas com bom histórico de crédito obtenham empréstimos com mais facilidade ou a taxas mais baixas. No entanto, eles parecem prestar pouca atenção às preocupações dos mutuários. Mesmo erros administrativos nessas agências podem atrapalhar a vida e os negócios das pessoas, mas eles recebem pouca ajuda.

As transações disputadas podem anular as pontuações de crédito das pessoas, mesmo que elas não tenham feito nada de errado, criando um sistema distorcido a favor dos credores e até disputas com prazos estipulados continuam afetando os relatórios de crédito. “O banco central deve limitar os dados dos relatórios de crédito a sete anos. A supervisão de reclamações sobre pontuação / relatório de crédito junto a agências de crédito e credores pode ser reforçada para fechamentos oportunos (dentro de 30 dias) e de qualidade “, afirmou Garg.

O sistema precisa de intervenção urgente do RBI, disseram especialistas.



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