shadow

Uma abordagem centrada no médico para avaliar se um empréstimo é a decisão certa

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

[ad_1]

Uma abordagem centrada no médico para avaliar se um empréstimo é a decisão certa 2Este artigo é patrocinado pela Doc2Doc Lending. Saiba mais sobre empréstimos pessoais para médicos no Doc2Doc Lending.

Para a grande maioria de nós, médicos, uma carreira na medicina também significa passar uma parte significativa de nossa vida adulta carregando várias formas de dívida. Compreender empréstimos estudantis (o graduado médio da faculdade de medicina em 2019 tinha $ 201.490 em empréstimos estudantis, enquanto o graduado médio da faculdade de odontologia tinha $ 292.159), dívidas de cartão de crédito, hipotecas residenciais, empréstimos de automóveis e empréstimos práticos torna-se um exercício valioso dado o impacto potencial – ambos positivo e negativo – esses produtos podem afetar nossas vidas pessoais e profissionais à medida que os consumimos.

Gostaríamos de propor uma metodologia para compreender e avaliar as opções de empréstimo, usando uma perspectiva específica do médico, para melhor avaliar quando os prós superam os contras ou vice-versa. Esta metodologia é baseada em nossa experiência em falar com candidatos através da plataforma Doc2Doc Lending (a plataforma facilita empréstimos pessoais exclusivamente para médicos e dentistas, e como parte do processo de candidatura oferece a cada candidato uma ligação com um médico membro de nossa equipe Doc2Doc para falar sobre o produto, o processo de inscrição e os objetivos do candidato) e não tem a intenção de ser um conselho financeiro. Por meio dessas conversas, observamos muitos temas semelhantes que surgem de candidato a candidato, que formaram a base para esse construto.

Em nossa experiência, existem três áreas comuns que geralmente são os fatores determinantes para determinar se um empréstimo pode fazer sentido:

  • o impacto imediato e futuro no fluxo de caixa
  • o custo total do dinheiro emprestado durante todo o prazo do empréstimo
  • o grau de flexibilidade embutido nos termos do produto
Leia Também  A gota pode ser prevenida?

Calculando o fluxo de caixa pessoal

O fluxo de caixa é o cálculo de quanto dinheiro entra (geralmente calculado mensalmente) menos quanto sai. Contrair um empréstimo pode ter um impacto negativo (por exemplo, hipoteca para uma segunda casa) ou positivo (refinanciamento de dívidas de cartão de crédito a uma taxa mais baixa). Para os médicos, esse cálculo geralmente muda em momentos distintos no tempo, portanto, deve ser feito para o estado atual e o (s) estado (ões) futuro (s) previsto (s).

Por exemplo, um médico que está ingressando em um consultório particular imediatamente após o treinamento pode ter a opção de comprar ações desse consultório no momento em que ingressar. Possivelmente, ela não terá capital para comprar as ações, mesmo que seja de seu interesse financeiro, e por isso explorará o financiamento de uma participação acionária na prática por meio de um empréstimo. Para saber se pegar um empréstimo para a adesão é financeiramente possível, ela primeiro deve calcular seu fluxo de caixa mensal à medida que começa a trabalhar na nova prática. Isso determinará não apenas se o empréstimo faz sentido, mas também quanto ela pode se dar ao luxo de tomar emprestado (e, portanto, quantas ações oferecidas ela pode comprar antecipadamente).

Com o tempo, conforme ela estabelece sua prática e começa a receber pagamentos de bônus como parceira de capital (ou não), sua posição de fluxo de caixa pode mudar, o que pode impactar sua tomada de decisão com relação ao empréstimo inicial. Portanto, o fluxo de caixa futuro previsto também deve ser considerado.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

O fluxo de caixa é mais sensível a:

  • o prazo (duração) do empréstimo
  • a taxa de juros dos empréstimos
  • as taxas embutidas no empréstimo
  • renda
Leia Também  A perda de peso pode ajudar a evitar danos duradouros causados ​​pelo fígado gordo - Harvard Health Blog

Compreender o custo de capital

O próximo recurso importante a ser entendido com qualquer empréstimo é quanto custará emprestar uma determinada quantia em dinheiro. Esse é o valor que a instituição ganhará emprestando o dinheiro a um tomador.

A título de exemplo, uma hipoteca residencial de 30 anos com juros fixos de $ 500.000 à taxa de 4,0% ao ano (APR) custará aproximadamente $ 359.347 em juros totais durante todo o prazo do empréstimo. Tanto o fluxo de caixa quanto o custo total de capital podem variar significativamente entre um produto de empréstimo e outro.

Flexibilidade de empréstimo para atender às suas necessidades

Este pode ser o componente mais subestimado ao avaliar se um empréstimo é a opção certa. Como médicos, existem marcos distintos em nossas carreiras quando nossa situação financeira muda.

  • Ao se formar na faculdade de medicina para a residência, a maioria faz a transição de tomar empréstimos para fazer um salário e fazer pagamentos.
  • Ao fazer a transição do treinamento para a primeira posição de prática, o salário de um médico aumentará em vários múltiplos. O ideal é que um empréstimo tenha a capacidade de acomodar as metas financeiras de cada um desses períodos.

O obstáculo mais comum para permitir essa flexibilidade está na forma de penalidades de pré-pagamento. Isso pode ser referido como uma “garantia de juros” ou “bloqueio” nos termos dos empréstimos e pode ser perdido se não for estudado cuidadosamente.

O benefício óbvio de evitar uma penalidade de pré-pagamento é que, à medida que nossa situação financeira muda previsivelmente, também pode nossa abordagem para remover dívidas como custos mínimos. No exemplo usado acima, à medida que o médico que contratou seu consultório particular começa a perceber um aumento em seu fluxo de caixa mensal, ele pode escolher pagar o empréstimo usado para a adesão inicial mais rapidamente do que o prazo determina. Se não houvesse condições de pré-pagamento, o pagamento antecipado dessa dívida também diminuiria o custo de capital associado a esse empréstimo.

Leia Também  Dicas de planejamento imobiliário e finanças pessoais para médicos [PODCAST]

Como médicos, a dívida é uma parte real e importante de nossa vida pessoal e profissional. Esperamos que esta estrutura sirva como um ponto de partida para entender melhor quando um empréstimo é a decisão certa para você.

Kenton Allen e Zwade Marshall são anestesiologistas. Eles são cofundadores, Doc2Doc Lending, uma nova plataforma de empréstimos criada para médicos, por médicos, com o objetivo de facilitar o acesso rápido a empréstimos pessoais a taxas que façam sentido. Doc2Doc Lending foi fundado na crença de que os médicos são um grupo único que é mais responsável no pagamento de dívidas do que a população em geral. Doc2Doc Lending emprega um algoritmo de subscrição proprietário que considera métricas específicas do médico para permitir taxas de juros que são frequentemente mais favoráveis ​​do que as encontradas nos bancos tradicionais. Drs. Allen e Marshall não são licenciados consultores financeiros ou de investimento; eles não são contadores ou advogados. Todas as opiniões expressas acima são exclusivamente suas. Saiba mais em www.doc2doclending.com.

Crédito da imagem: Doc2Doc Lending





[ad_2]

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *