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Por que os prêmios de seguro de vida do termo podem sofrer uma correção no futuro próximo

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No livro clássico, Contra os deuses: a notável história de risco, O economista americano Peter L. Bernstein itera que o aspecto revolucionário que delineia a fronteira entre os tempos modernos e o passado é o domínio do risco. O seguro e o resseguro ajudam a dominar qualquer tipo de risco pelas sociedades modernas.

Desde o gerenciamento de perdas financeiras após as catástrofes naturais, como terremotos, até a proteção das indústrias contra catástrofes provocadas pelo homem, como o terrorismo, o resseguro ajuda as seguradoras, fornecendo capacidade financeira para o compartilhamento de riscos, e desempenha um papel fundamental no gerenciamento global de riscos. Quase 80% da cobertura do seguro é garantida pelo ressegurador; portanto, eles têm o direito de determinar o preço junto à seguradora.

Mecanismo de seguro de vida

Como qualquer outra forma de seguro, o seguro de vida é baseado em três conceitos: agrupar muitas exposições em um grupo, acumular um fundo por meio de prêmios e pagar desse fundo pelas perdas daqueles que morrem a cada ano. Ou seja, o seguro de vida envolve o compartilhamento em grupo de perdas individuais. Para definir taxas de prêmio, é importante que uma seguradora seja capaz de calcular a probabilidade de morte em várias idades entre seus segurados, com base no pool. Mas na Índia, as taxas de mortalidade ainda funcionam em uma suposição.

Os preços dos seguros a prazo de hoje funcionam com base em uma suposição fundamental de que a taxa de mortalidade do pool de clientes, que pode ser inscrita nos planos de seguro vigentes, será aproximadamente um quarto da morte sofrida pela população indiana média. No entanto, se formos um nível mais fundo, os preços on-line são mais baratos, pois são construídos com base no pressuposto de mortalidade de um quinto ou 20% do cliente indiano médio. Isso ocorre porque on-line atende a um segmento mais rico de clientes e, portanto, melhor expectativa de vida. Os preços off-line mais altos do que on-line são construídos com base no pressuposto de mortalidade, sendo aproximadamente um terço ou 33% da taxa de mortalidade da população indiana média.

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Os preços atuais são um resultado dessa premissa básica, que agora está sendo contestada, pois houve um aumento consistente na incidência de reclamações. Isso levou as resseguradoras indianas e globais a adotarem uma postura cautelosa no que diz respeito ao fornecimento de coberturas. Há uma diferença vívida entre as tendências iniciais e a experiência real de mortalidade, o que é uma indicação clara de por que os preços a longo prazo ficarão caros. No nível de uma companhia de seguros individual, essa tendência ainda pode não ter credibilidade, mas quando as resseguradoras analisam os resultados de todas as empresas juntas, elas parecem mais credíveis. Se as resseguradoras revisarem as taxas para seguradoras de vida, as seguradoras poderão ser forçadas a revisar o preço final para o cliente do plano a termo.

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Comparação de preços

O seguro é baseado nos princípios de risco e probabilidade. Tanto o risco quanto a probabilidade podem ser determinados por informações e experiências disponíveis para as seguradoras sobre as massas alvo. Quanto mais precisas as informações disponíveis, menor o risco e mais precisa a estimativa das mortes esperadas.

Na última década, os preços a termo na Índia caíram. Se compararmos esses preços com países desenvolvidos como EUA, Dubai e Cingapura, eles são realmente mais baixos. A concorrência no mercado de seguros indiano é uma das principais razões para a redução de preços e talvez este seja o melhor momento para os clientes comprarem seguro a termo. Em média, as taxas premium das apólices a prazo são cerca de 30% mais altas nos EUA e em Cingapura, de acordo com dados da Quotacy.com, uma empresa de seguros norte-americana, e da Singlife.com, uma empresa de seguros com sede em Cingapura.

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Uma comparação dos prêmios de seguro a prazo oferecidos por três seguradoras proeminentes na Índia, nos EUA e em Cingapura para um homem não fumante de 30 anos, com uma soma total garantida de 2 crore ao longo de um período de 35 anos, você terá uma idéia. Na Índia, o Edelweiss Tokio Life Insurance cobra um prêmio anual de 14.042 (o mais barato da Índia); nos EUA, a US Life cobra US $ 311 ou 22.177; e em Cingapura, a Singlife cobra um prêmio de US $ 415 ou 29.591.

Os preços atuais dos seguros a termo na Índia são realmente insustentáveis. À medida que as resseguradoras aumentam seu preço de custo, as seguradoras de vida realizam chamadas estratégicas sobre o preço do seguro a termo através de trocas entre rentabilidade e preço. Como as empresas de seguro de vida dependem de seguro a prazo – elas são uma importante fonte de lucratividade a longo prazo – o resultado provável é o aumento de preço para os clientes. No futuro próximo, veremos algum grau de correção da taxa premium, com todas as principais marcas se ajustando à nova realidade nos próximos três a 12 meses

Santosh Agarwal é diretor de negócios, seguro de vida, Policybazaar.com



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