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O erro de um barco de esqui de um milhão de dólares

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Os fóruns e grupos do Facebook estão repletos de perguntas frequentes que soam mais ou menos assim: “Devemos vender nosso aluguel de fluxo de caixa positivo para comprar (inserir um novo brinquedo divertido), para não precisarmos obter um empréstimo?”

Quando alguém quer comprar um novo carro, barco ou motorhome – mas aprendeu que comprar brinquedos com dinheiro emprestado é uma má ideia – começa a pensar em como ainda pode conseguir o brinquedo que deseja, mesmo que não tenha o dinheiro para pagar por isso agora.

É interessante que “Devemos economizar dinheiro para este item primeiro?” quase nunca é proposto como uma das opções. Mesmo que já vivam anos sem esse brinquedo, ter o item desejado agora é uma emergência. Portanto, pedir emprestado ou vender investimentos parece ser sua única opção.

É quando consideram a casa de aluguel comprada no ano passado, a primeira que colocaram em seu portfólio com entusiasmo. Se os custos de entrada e fechamento não tivessem sido usados ​​para comprar aquele aluguel, eles teriam dinheiro para comprar o novo brinquedo. O aluguel ainda não está gerando muito fluxo de caixa e não parece valioso. Vale a pena sacar para que eles possam ter o novo brinquedo?

Os aluguéis de investimento devem ser comprados para o fluxo de caixa que produzirão durante a aposentadoria, não para o fluxo de caixa que produzem hoje. Tanto o fluxo de caixa quanto o valor da propriedade crescerão com o tempo. Mas se for vendido prematuramente, o valor do tempo é removido do investimento.

Vender ativos em valorização (que inclui tirar dinheiro de 401 (k) s, descontar em IRAs) para comprar ativos em depreciação é uma ladeira escorregadia para descer. Lembro-me de quando esse conceito me atingiu quando era mais jovem. Meu pai e eu estávamos discutindo sua potencial compra de um trailer para viajar pelo país por um tempo. Sugeri que ele vendesse sua casa e usasse o dinheiro para comprar um bom trailer. Quando ele terminasse de viajar, ele poderia vender o trailer e comprar uma nova casa. Ele disse: “Você está sugerindo que eu venda minha casa, que está subindo de valor, para comprar um trailer que terá seu valor reduzido. Como isso seria bom para meus resultados financeiros? ” Eu nunca tinha pensado nisso antes, e ele estava certo. Vender ativos em valorização para comprar ativos em depreciação é um caminho para a pobreza.

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O primeiro motivo pelo qual vender um ativo em valorização para comprar um ativo em depreciação não é uma boa ideia é perder o tempo necessário para a capitalização do investimento. Outro problema é que, uma vez que a poupança para a aposentadoria é invadida pela primeira vez, fica mais fácil fazê-lo novamente na próxima vez. Isso o prepara para chegar à aposentadoria sem nada economizado. Colocar dinheiro diligentemente em um fundo de aposentadoria apenas para retirá-lo como se fosse uma simples conta de poupança anula o propósito de uma conta de aposentadoria.

Um problema adicional é que pode ser muito caro usar o dinheiro de investimento antes que amadureça. Se alguém descontar em um IRA ou retirar dinheiro de um 401 (k), ou vender um imóvel alugado, haverá impostos gerados e possivelmente penalidades.

Digamos que alguém precise de $ 30.000 para um novo barco de esqui e encontre o dinheiro vendendo sua propriedade alugada que foi comprada por $ 300.000 com $ 15.000 de entrada, e agora vale $ 350.000. Os custos de fechamento serão de cerca de US $ 20.000. O lucro de $ 50.000 renderá um imposto sobre ganhos de capital de cerca de $ 10.000. (Haverá também alguns impostos sobre a depreciação recuperada, bem como algumas outras pequenas coisas, mas vamos deixá-los fora desse cálculo.) Isso gera $ 35.000 para comprar o barco de $ 30.000 com $ 5.000 restantes para equipamento.

O efeito líquido da compra de um novo barco de esqui com a venda de um imóvel alugado foi pagar a mais pelo barco em $ 30.000. O custo do barco + custos de fechamento + impostos = $ 60.000. Além disso, toda a valorização, depreciação, reduções fiscais e aumento do fluxo de caixa que a propriedade teria proporcionado, bem como o dinheiro pago na aquisição da propriedade em primeiro lugar, são perdidos. Nesse ínterim, o barco perdeu outros $ 10.000 em valor quando foi retirado do lote.

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E se o dinheiro do barco viesse de um 401 (k)? Tirando $ 60.000 de um fundo de aposentadoria, pagando 40% de imposto de renda, mais 10% de penalidade de imposto para retirada antecipada ($ 30.000 em impostos e multas), pagaria novamente $ 60.000 para comprar um barco de $ 30.000. Não sei quantos desses bons negócios uma pessoa pode tolerar.

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Os $ 60.000 removidos do plano de aposentadoria teriam crescido se deixados na conta. Supondo um retorno médio de 7% nos próximos 40 anos, a conta teria quase US $ 1.000.000 a menos devido à compra do barco de esqui. Qualquer barco de esqui vale $ 1.000.000? Usando a regra dos 4% para sacar dinheiro durante os anos de aposentadoria, este barco custaria $ 40.000 por ano durante a aposentadoria. Deixe que isso afunde. Comprar um barco de esqui de $ 30.000 tirando o dinheiro de um 401 (k) custará mais do que o preço de compra do barco a cada ano de aposentadoria.

A melhor opção é começar a economizar especificamente para o barco e fazer a compra com o dinheiro em mãos. Não há razão para um médico não economizar US $ 30.000 em um ano para comprar um barco de US $ 30.000 que se tornou uma prioridade. (Para ser justo, olhando para dólares após os impostos, na faixa de 40% de impostos, é preciso ganhar $ 50.000 para economizar os $ 30.000 necessários para o barco.) Ou melhor ainda, compre o barco deste ano no próximo ano do cara que vendeu seu alugado para o barco e agora precisa do dinheiro do barco para outra coisa que deseja. Agora, exatamente o mesmo barco é comprado por $ 20.000 doze meses depois. (Após os impostos, isso significa ganhar $ 33.000 para comprar o barco.)

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Pagar $ 20.000 pelo mesmo barco no ano que vem, em vez de perder $ 1.000.000 e uma enorme quantidade de renda de aposentadoria, parece uma opção muito melhor.

Esperar e economizar por um único ano tem uma vantagem incrível. Há uma frase que mudará a vida das pessoas que estão pensando em invadir investimentos para fazer compras: “Não posso pagar por isso agora”.

Usar a mesma disciplina exigida para fazer investimentos, para economizar dinheiro para o barco de esqui, é poderoso. Não estou dizendo para ficar sem o barco. Só estou dizendo que não pague um preço tão alto para obtê-lo. Desistir de ativos investidos por brinquedos é uma opção muito cara, especialmente se se tornar um hábito. Acompanhe os investimentos na aposentadoria e economize para comprar brinquedos separadamente. Não deixe que o roubo de fundos de aposentadoria se torne uma opção de compra.

Depois que o dinheiro for colocado em ativos investidos, não toque nele até a aposentadoria. Use uma conta diferente para economizar dinheiro para as compras de brinquedos que surgem de vez em quando. Não desperdice uma aposentadoria confortável apenas para conseguir um barco alguns meses antes. Não vale a pena perder um milhão de dólares.

Usar dívidas para luxos também é uma má ideia.

Cory Fawcett é cirurgião geral e pode ser contatado no Financial Success MD. Ele é o autor de The Doctors Guide para começar bem a sua prática, The Doctors Guide to Elimination Debt e The Doctors Guide to Smart Career Alternatives and Retirement.

Crédito da imagem: Shutterstock.com





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