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O que todo empregador deseja são candidatos com habilidades específicas – técnicas e interpessoais – e a determinação de ver sua empresa ter sucesso. Esses são os tipos de pessoas que os empregadores desejam investir. Agora, você também pode.

Com todas as informações do mundo tão distantes quanto uma pesquisa no Google, a capacidade de conectar os pontos através de conjuntos de habilidades específicas é o que os empregadores estão dispostos a pagar. Os graduados podem esperar ganhar US $ 1 milhão a mais em renda vitalícia do que aqueles com um diploma do ensino médio. E em muitos campos, especialmente nos campos vocacionais, a educação universitária não é necessária para a realização de um trabalho específico, mas o treinamento de habilidades. Essa preparação não é barata e os empréstimos federais para estudantes não cobrem todo o custo de um ensino superior e treinamento de habilidades

Sobre os acordos de compartilhamento de renda (ISAs)

Eubem-vindo Slebre UMAcumprimentos (É UMs) são uma alternativa de rápido crescimento aos empréstimos estudantis privados e representam uma maneira criativa para os investidores gerarem renda, proporcionando aos alunos uma alternativa melhor do que os empréstimos estudantis tradicionais. Já falamos antes sobre a ideia de um IPO humano em que alguém possa vender seu futuro potencial de ganho de dinheiro agora. Um ISA funciona de maneira semelhante.

Os investidores investem dinheiro adiantado nas mensalidades dos estudantes. Para pagar os investidores, os alunos pagam uma porcentagem fixa de seus ganhos – somente quando e se obtiverem acima de um determinado limite mínimo de renda. Após um período de carência que dá ao aluno tempo para encontrar um emprego remunerado, o pagamento da ISA ocorre em condições fixas de pagamento, projetadas para serem acessíveis. Ao contrário de um empréstimo tradicional, nunca há juros acumulados. O valor total dos pagamentos durante o período ISA está sujeito a um limite de pagamento que geralmente é cerca de 1,5 vezes o valor da mensalidade.

Digamos que Gwyneth decida perseguir um campo de inicialização de codificação para que ela não precise passar o resto da vida trabalhando em um emprego sem saída. Nesse caso, os investidores credenciados oferecerão o compromisso de pagar as mensalidades antecipadamente. Em troca, um aluno (como um exemplo) pagam 10% de seus ganhos todos os meses durante 48 meses, mas somente se ganharem mais de US $ 45.000 por ano. Os pagamentos também estão sujeitos a um limite total de pagamentos – por exemplo, o aluno nunca pagará mais do que 1,5 vezes a mensalidade. Há também uma janela de obrigação de pagamento, após a qual o aluno não tem mais nenhuma obrigação de efetuar pagamentos adicionais, independentemente do número ou montante dos pagamentos feitos.

Para entender melhor como funcionam os ISAs, sentamos para conversar com o CEO e co-fundador da Edly, Christopher Ricciardi, um homem que passou os últimos 30 anos fornecendo financiamento para uma ampla variedade de empresas e indivíduos.

“Em um ISA, os estudantes fazem pagamentos acessíveis porque são uma pequena porcentagem do valor que ganham.”

Christopher Ricciardi, CEO e cofundador da Edly

Sobre Edly

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Fundada em 2019, a startup New Yawk Edly recebeu US $ 3,5 milhões em financiamento para construir um mercado on-line conectando escolas e investidores credenciados a financiar ISAs. Eles afirmam ser a “única solução completa de financiamento da ISA” e preferem trabalhar com escolas comprometidas em oferecer aos alunos grandes oportunidades de emprego. Como o retorno do investidor é baseado no recebimento de um emprego bem remunerado, a empregabilidade se torna um indicador de desempenho essencial para as ISAs. Edly acredita que os ISAs, em muitas circunstâncias, são a opção mais acessível e flexível quando comparados aos empréstimos estudantis tradicionais, e fornecem às escolas e aos alunos ferramentas analíticas para comparar empréstimos privados com os ISAs.

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Um painel Edly – Crédito: Edly

Edly também gosta de fazer com que as escolas tenham um pouco de pele no jogo. Por exemplo, a escola pode receber 75% do seu pagamento antecipado com o restante vinculado ao contrato de compartilhamento de renda que fornece à escola vantagens adicionais. Até agora, mais de 2.100 estudantes fizeram empréstimos usando a plataforma. Edly visa retornos de 12 a 16%, algo que é melhor compreendido usando o exemplo de Gwyneth acima mencionado.

Gwyneth tira um ISA de US $ 10.000 para aulas em seu último ano de estudo em um campo de treinamento de codificação com um limite de 1,4 no retorno. No final desse ano, ela consegue um emprego que paga US $ 70.000 por ano. Aqui está a programação de reembolso:

  • Até o final do segundo ano, US $ 7.000 serão devolvidos.
  • Até o final do terceiro ano, US $ 14.000 serão devolvidos

Como você pode ver, a duração do prazo de reembolso variará com base no momento em que o aluno conseguir um emprego e quanto ele paga. Nesse caso, o investidor teria feito um retorno anual de 12% de seu dinheiro ao longo de três anos com fluxos de caixa mensais nos anos dois e três.

Aqui está um exemplo de oferta em que eles objetivam um rendimento de 16,23% com uma escola de codificação que tem uma taxa de colocação de 82% após três meses para alunos de graduação.

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Uma oferta ISA da Sollers College – Crédito: Edly

Código Escolas e ISAs

Segundo o code.org, existem mais de 550.000 posições de computação aberta nos EUA, embora as faculdades americanas tenham formado apenas 60.000 cursos de ciência da computação na força de trabalho em 2018. Nesse ritmo, as faculdades americanas levariam oito anos para atender à demanda atual de engenharia de computação Habilidades.

Dada essa forte demanda, agora estamos vendo o surgimento de “códigos de inicialização de código” ou escolas de código onde os alunos recebem experiência prática aprendendo a codificar. É algo que discutimos em nosso artigo anterior sobre Qual é a melhor maneira de aprender inteligência artificial? As escolas de código diferem das faculdades ou universidades, pois se concentram apenas nas habilidades necessárias para executar um trabalho relacionado ao código. As escolas de código ajudarão a colocar os alunos formados em empregadores que precisam desesperadamente dessas habilidades. Para o aluno, o aumento no potencial de ganhos é dramático.

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Crédito: SwitchUp

Espera-se que as escolas de código inscrevam 36.000 estudantes em 2019, um aumento de 49% em relação a 2018. Como a maioria dessas escolas não é credenciada pelo governo federal, os estudantes não são elegíveis para empréstimos federais ou ajuda financeira. Como resultado, as academias de codificação adotaram precocemente os ISAs, que os estudantes geralmente preferem aos empréstimos privados para estudantes. As melhores escolas de código terão relacionamentos já estabelecidos com empresas de tecnologia que poderão recrutar estudantes à medida que se formarem. Essas métricas de sucesso são o que Edly procura quando estabelece um relacionamento com uma escola como a Sollers College.

Os ISAs funcionam muito bem em qualquer setor em que você tenha escolas técnicas que treinem os alunos para uma carreira específica em que as habilidades são necessárias. Por exemplo, a enfermagem é uma profissão que sempre foi procurada e continua sendo procurada, independentemente de quantos robôs cirúrgicos criamos. O foco de Edly em engenharia, assistência médica, codificação e certas profissões industriais, garante que os alunos se formem rapidamente e trabalhem rapidamente para receber esses empréstimos e aumentar o retorno anual para os investidores.

Os benefícios das ISAs

Vamos analisar os benefícios das ISAs da perspectiva de cada parte interessada:

  • Alunos – Com base na análise de Edly, aqueles que pagam o valor máximo máximo geralmente pagam o mesmo que pagariam com um empréstimo de estudante privado, mas se beneficiam da flexibilidade de um ISA.
  • Escolas – Upside adicional de acordos de matrícula, mais alunos a participar como resultado de opções de financiamento adicionais.
  • Investidores – Alto rendimento esperado, fluxos de caixa mensais, diversificação, curto prazo de vencimento e possíveis vantagens fiscais.

Em essência, Edly está conduzindo uma forma de arbitragem no setor de empréstimos estudantis quebrado, onde há cerca de US $ 119 bilhões em dívidas de empréstimos estudantis pendentes. Em troca, eles cobram uma taxa às escolas que desejam configurar um ISA e uma taxa de gerenciamento de 2 a 4%, que ajuda a pagar pela plataforma que eles criaram. Ricciardi falou sobre como Edly diferencia sua oferta de outras empresas por aí trabalhando com ISAs. A maioria dessas empresas está focada em atender os ISAs, em vez de estruturá-los como produtos de investimento.

Observando a equipe de liderança da Edly, fica claro que algumas pessoas de finanças de alto calibre estão por trás da plataforma. Para dimensionar esse negócio para o tamanho de um unicórnio, você precisa do envolvimento de investidores institucionais. Edly está vendo uma demanda relativamente pesada de investidores institucionais porque eles são especialistas na construção de produtos financeiros. Eles sabem o que os clientes institucionais procuram em um investimento e como agrupar produtos financeiros e vendê-los. Em um setor em que as conexões significam muito, eles são capazes de alavancar relacionamentos comerciais anteriores para ter sucesso onde outros podem falhar.

Fazer o bem fazendo o bem

Existe claramente um elemento de bem-estar aqui que envolve essa noção de ajudar os alunos a financiar suas mensalidades para que mais crianças possam ter acesso a uma educação melhor e ajudar a melhorar nosso planeta. Isso é ótimo, e aplaudimos a ideia. No entanto, como investidores, estamos interessados ​​em testar um pouco essa classe de ativos. Somos cínicos e algumas de nossas preocupações iniciais eram:

  • Financiando qualquer faixa educacional – digamos, em oposição a uma educação com a qual você possa viver decentemente.
  • Um estudante não precisa pagar seu empréstimo se puder apenas evitar um emprego por tantos meses.
  • A correlação de ISAs com o mercado de ações mais amplo.

Vamos começar com o primeiro ponto.

O Edly possui uma plataforma que permite que os investidores se conectem com instituições de ensino superior com estudantes que precisam de financiamento. Se um investidor de impacto quiser financiar quem quiser se especializar, por exemplo, Serviço Social, ele pode. Ou, se quiserem financiar dados demográficos específicos de alunos, também podem fazê-lo. Edly pode facilmente cumprir esses mandatos, mas isso não significa que você também precise investir neles.

Em relação a um aluno que evita o retorno, parece altamente improvável. Como parte do processo, o aluno dá a Edly acesso a suas declarações fiscais por um período de 7 a 10 anos. É do interesse do aluno conseguir um emprego bem remunerado. Depois que eles são empregados, o aluno começa a pagar a obrigação.

Quanto às correlações de ISAs para o mercado acionário mais amplo, assumiríamos que os empregos disponíveis diminuirão quando a economia entrar em recessão. (O que está acontecendo no mundo hoje é um ótimo exemplo de um “choque” para classes de ativos que dependem de pessoas empregadas.) É aqui que o tipo de trabalho pode ajudar a reduzir a correlação. Certamente, os empregos em tecnologia podem seguir o destino dos estoques de tecnologia, mas trabalhos como enfermagem permanecerão em demanda mesmo durante uma recessão.

Conclusão

Podemos discutir sobre quem é responsável pela crise da dívida estudantil ou podemos tomar medidas para melhorar a situação daqui para frente. Permitir que um aluno tenha acesso a renda futura e solicitar reembolso com base em sua renda mensal é uma maneira de garantir aos investidores uma maior vantagem do que apenas emprestar dinheiro a uma taxa de juros fixa. Escolas beneficiam e estudantes beneficiam. Com acordos de compartilhamento de renda, todos ganham.

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