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Como configurar um portfólio ETF hands-off

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Para os investidores de bricolage, os ETFs de alocação de ativos podem ser o maior presente que virá em décadas. Nunca foi tão fácil ou mais barato criar um portfólio globalmente diversificado que quase não precisa de manutenção. Mas, comparado com um fundo mútuo equilibrado, até as carteiras de um ETF têm algumas desvantagens em potencial.

Primeiro, na maioria das corretoras, você ainda precisa pagar uma comissão de até US $ 9,99 sempre que comprar ou vender ações da ETF. Se você está fazendo pequenas contribuições mensais, esse é um grande obstáculo. Simplesmente não é rentável negociar, a menos que você esteja investindo pelo menos alguns milhares de dólares por vez.

Além disso, os fundos mútuos oferecem a oportunidade de automatizar suas compras. Com o dinheiro retirado da sua conta de cheques todos os meses, suas economias se tornam mais consistentes e, em breve, você poderá nem notá-las. Infelizmente, quando você usa ETFs, não recebe esse benefício.

Por fim, os fundos de investimento facilitam o reinvestimento de todas as distribuições (dividendos e pagamentos de juros), o que significa que não há dinheiro ocioso em suas contas.

Obviamente, os fundos mútuos de índices têm suas próprias desvantagens. Os fundos de investimento em tangerina, por exemplo, oferecem todos os benefícios mencionados acima, mas cobram uma taxa de 1,07%, que não é mais competitiva. Os fundos da TD e-Series oferecem esses três benefícios por cerca de um terço do custo da Tangerine, mas você precisa de quatro fundos para criar um portfólio globalmente diversificado e precisa reequilibrá-los periodicamente.

Você pode argumentar que os consultores robóticos combinam muitos dos benefícios de fundos mútuos e ETFs. É fácil configurar contribuições automáticas da sua conta bancária e, sempre que dividendos ou novas contribuições chegam à conta, o dinheiro é reinvestido rapidamente em novas ações da ETF. E a maioria dos robôs não cobra comissões por negociações. O problema é que esses serviços não são gratuitos: os consultores de robótica geralmente cobram cerca de 0,50% ao ano (menos em grandes contas), que custa US $ 250 por ano em um modesto portfólio de US $ 50.000, além das taxas de administração das próprias ETFs.

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E se você fosse capaz de combinar os recursos úteis de um fundo mútuo ou consultor robótico com as taxas mais baixas de um ETF de alocação de ativos? Se você deseja fazer um pouco de esforço no começo, pode criar um portfólio de bricolage com a combinação ideal de baixo custo e conveniência prática. Aqui está como.

1. Escolha uma corretora com zero comissões

Enquanto a maioria das corretoras on-line cobra entre US $ 4,95 e US $ 9,99 por negociação, existem algumas opções para negociar ETFs de alocação de ativos com zero comissões. Essas corretoras são ideais para investidores que regularmente adicionam pequenas quantias de dinheiro ao seu portfólio.

Uma observação para os investidores que estão começando do zero: as três corretoras cobram uma taxa de inatividade trimestral de US $ 25 em pequenas contas. O saldo mínimo para evitar essas cobranças é de US $ 1.000 na Questrade, US $ 10.000 na Scotia iTRADE e US $ 25.000 na Qtrade. Leia as letras pequenas antes de abrir sua conta.

2. Automatize seus depósitos

Em geral, você não pode configurar um plano de compra automático para ETFs da mesma maneira que pode com fundos mútuos. Mas toda corretora permite que você configure depósitos regulares de dinheiro novo em suas contas. Mesmo que esse dinheiro não seja investido imediatamente, há valor em automatizar suas economias, em vez de depender de contribuições ad hoc que podem ser facilmente esquecidas – ou gastadas.

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A automação de depósitos em dinheiro é particularmente fácil se sua corretora on-line estiver associada ao banco em que você mantém sua conta de chequing. Porém, mesmo se você estiver usando o Questrade ou o Qtrade para aproveitar as negociações sem comissão, poderá organizar uma transferência automática de, digamos, US $ 500 por mês para o seu TFSA a partir da sua conta de cheques de terceiros. Se você não encontrar os formulários no site da sua corretora, ligue para eles e peça instruções.

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Você ainda precisará fazer login na sua conta de investimento para negociar e investir esse dinheiro. Mas se você se esquecer de tempos em tempos, não fará muita diferença: você pode simplesmente fazer uma negociação maior no próximo mês. O importante é que você não vai deixar de economizar.

3. Estabelecer um plano de reinvestimento de dividendos (DRIP)

Os consultores robóticos reinvestem automaticamente o dinheiro quando os ETFs pagam dividendos ou juros, o que permite que você aproveite ao máximo a composição. Para portfólios pequenos, esse é um benefício bem menor, especialmente se você puder reinvestir esse dinheiro com operações sem comissão. Mas, ei, cada pedacinho de ajuda.

Se você estiver usando um ETF de alocação de ativos em uma conta auto-direcionada, poderá obter a mesma vantagem se inscrevendo em um programa de reinvestimento de dividendos (DRIP). Todas as corretoras de desconto oferecem esses planos, e geralmente você pode se inscrever facilmente online. Infelizmente, nem todo ETF é elegível para todas as corretoras; portanto, vale a pena ligar para o serviço de atendimento ao cliente se você não tiver certeza se o ETF de alocação de ativos está na lista.

Quando você está inscrito em um DRIP, recebe seus pagamentos de dividendos e juros na forma de novas unidades de ETF, em vez de dinheiro – com a ressalva de que somente unidades inteiras podem ser compradas. Por exemplo, se o ETF estiver sendo negociado atualmente a US $ 25 por unidade e sua participação pagar um dividendo de US $ 127, você receberá cinco novas unidades mais US $ 2 em dinheiro. (Nenhuma comissão é cobrada nos DRIPs.)

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Os DRIPs são uma ótima maneira de manter seus investimentos em uma conta TFSA, RRSP ou outra conta protegida por impostos. Mas geralmente não as recomendo em contas não registradas, pois podem complicar sua manutenção de registros. De qualquer maneira, se você estiver realizando algumas negociações sem comissão todos os anos, é mais fácil limpar o dinheiro ocioso da sua conta tributável naquele momento.

O esforço (mínimo) vale a pena

Se você implementou as três etapas acima, selecionou as caixas importantes para um plano de investimento sólido: possui um portfólio amplamente diversificado que não requer reequilíbrio, suas taxas anuais são super baixas, você possui um plano de economia regular e seus custos de transação são próximos de zero.

O plano de investimento que sugeri aqui não é totalmente prático em comparação com, digamos, os Fundos de investimento em tangerina ou um consultor robótico. Com essas opções, depois de abrir sua conta e configurar suas contribuições regulares, você poderá entrar em coma em segurança por alguns anos e seu portfólio provavelmente estará em ótima forma quando você acordar. Mas você paga uma quantia significativa por esse benefício.

Há muito tempo argumento que vale a pena pagar um pouco mais por conveniência: é por isso que recomendo ETFs de alocação de ativos em vez de montar uma carteira com três ou quatro fundos, o que teria um MER mais baixo. O que descrevi acima, na minha opinião, encontra o equilíbrio certo: não é a opção mais barata e nem a mais fácil, mas tem uma pontuação muito alta nas duas categorias. Se você conseguir reunir energia para fazer login em suas contas algumas vezes por ano e fazer uma única negociação de ETF a cada vez, estará no caminho do sucesso a longo prazo como investidor de bricolage.

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